Полис неверности
Весенние поправки в закон об ОСАГО позволяют страховым компаниям отказывать пострадавшему автовладельцу, кивая друг на друга.
С 1 марта вступил в силу новый объемный пакет поправок к закону об ОСАГО. Власти нам обещают, что автогражданка станет проще, но дороже. На деле — как всегда: цена и правда вырастет, а вот жизнь автолюбителя только усложнится.
С начала весны в России вводится система прямого урегулирования убытков по договорам обязательного страхования гражданской ответственности. Об организации такой схемы выплат компенсаций отечественные чиновники подумывали уже давно. Однако они целых два года уступали просьбам страховых компаний, которые умоляли не вводить европейскую систему — не готовы, мол. Фирмы и сейчас не готовы, и даже все еще просят отменить поправку, но пока безрезультатно. Хотя не исключено, что новую систему отменят через несколько месяцев после введения, когда на страховом рынке наступит коллапс. Но об этом ниже.
Итак, система прямого урегулирования убытков подразумевает, что в случае ДТП пострадавший должен обращаться не в страховую компанию виновника аварии, а к своему страховщику, у которого он покупал полис. В принципе сама система логичная — если я выбрал себе страховщика, почему я должен пользоваться услугами других? Мало ли в какой левой конторе приобрел полис ОСАГО тот, кто в меня въехал…
Но в России, как всегда, даже правильная система может дать сбой. Проблемы, связанные с введением системы прямого урегулирования убытков, легко спрогнозировать уже сейчас. В поправках значится, что страховщик может отказать в выплате в случае, если в течение пяти дней от компании, продавшей полис виновнику ДТП, не поступит подтверждения. Кому же охота торопиться давать подтверждения, если никакого наказания для страховщиков новый закон не предусматривает?
Соответственно, получив отказ в прямом урегулировании, пострадавший в аварии все равно побежит к страховщику виновника и будет обивать пороги по прежней схеме. Правда, времени на сбор бумаг у него будет в два раза меньше, чем раньше. Ведь пять дней уйдут на общение с собственной страховой. И на подачу документов в компанию, продавшую полис виновнику аварии, останется лишь еще пять дней. А ведь сейчас на разборки со страховыми закон отводит нам десять дней — и то не всегда можно уложиться: то милиция не работает, то следователя нет на месте, чтобы справку выдать…
Особенно некстати вводить прямое урегулирование сейчас, когда страховые компании банкротятся одна за другой. Как сообщает Федеральная служба страхового надзора, уже разорилась 71 компания. До сих пор почти двадцать тысяч пострадавших в авариях не могут получить положенные им компенсации по ОСАГО — лишь потому, что разорившиеся фирмы вели неправильную бухгалтерию и Российский союз автостраховщиков на этом основании не расплачивается с долгами банкротов.
Осталось, правда, еще почти 800 страховых компаний, но далеко не у всех дела идут хорошо. В ряде регионов России ОСАГО давно стало убыточным, сейчас резко падают прибыли и от продаж полисов добровольного автострахования. В таких-то условиях компании будут несказанно рады возможности перевешивать обязательства на своих конкурентов. А автолюбителю что? Правильно, шиш.
Усугубляет положение другая поправка к закону об ОСАГО. С 1 марта автомобилисты получают право оформлять извещение о ДТП без участия сотрудников ГИБДД. Но только в том случае, если в аварии были задействованы два автомобиля, а общий ущерб не превышает 25 тысяч рублей. Сама по себе идея тоже правильная, во всем мире аварии оформляются куда проще, чем у нас, и нигде водителей не заставляют ждать инспекторов по 5—6 часов ради документальной фиксации одной царапинки. Но это там, где страхование ответственности тесно связано со страхованием ущерба. А у нас опять — сплошные подводные камни.
Главная «непонятка» новой поправки — как именно оценивать ущерб? На глаз? Должен ли водитель высчитывать амортизацию своего автомобиля или может смело указывать сумму ущерба по схеме «новое за старое»? Конечно, чаще всего автомобилисты могут договориться друг с другом. Но далеко не факт, что страховая компания одобрит их договоренность.
Например, для выплаты по ОСАГО страховщик может потребовать предъявить ему автомобиль второго участника аварии. А если тот уже отремонтировался, поверив в упрощенную систему, то страховщик может и отказать в выплате пострадавшему. Если такие или подобные конфликты придется решать в суде, то Фемида будет на стороне страховой. Ведь у пострадавшего нет справки из ГИБДД! А считать подписанное двумя водителями «извещение о ДТП» документом суды не согласятся. Это доказывает нынешняя практика.
Конечно, новая поправка не мешает вызывать ГИБДД. И водитель по-прежнему может это делать. Вот только сейчас полстраны уже знает, что «инспектора не надо», и народ не особо задумывается о том, сколько в действительности может стоить ремонт машины. Например, вот поцарапали вам легонько, почти незаметно, крыло да бампер. Две царапины, а ущерба может быть как раз на 25 тысяч — снятие/установка обеих деталей, снятие/установка фар и обшивки или, не дай бог, электронного оборудования вроде парктроника, рихтовка двух деталей, покраска двух деталей да плюс стоимость материалов. И не забывайте, что цены на запчасти и на ремонтные работы автомобилей сейчас растут каждую неделю. Только в январе средняя цена поднялась на 5 процентов, да и в феврале рост продолжился. Причем отдельные техстанции, в основном официально сертифицированные производителями и страховыми компаниями, прибавили к прайсам уже не 5—10, а все 15 процентов.
Впрочем, проблема с оценкой ущерба касается и поправки о прямом урегулировании убытков. До сих пор в России не существует каких-либо единых норм калькуляции стоимости запчастей и ремонта. У каждой компании свои принципы и правила. Соответственно, даже если ваш страховщик возместит вам ущерб, то компания, застраховавшая виновника, легко может отказаться компенсировать эти деньги.
Последствий у этой проблемы два. Во-первых, страховые будут терять деньги, мелкие компании могут разориться только из-за одной этой поправки. Во-вторых, через два года после аварии компания может подать в суд на виновника ДТП, чтобы потребовать возмещения уже у него. Напомним, российское законодательство предусматривает разные сроки давности по административным делам, связанным с гражданской ответственностью. Для юрлиц — два года, а для физических лиц — три. Ох, веселуха начнется в 2011 году!
Ну и наконец, поправка третья. Для отдельных категорий граждан с 1 марта будут увеличены базовые тарифы по ОСАГО. Эта поправка — кость, брошенная страховщикам как бы в компенсацию за введение не выгодной для них системы прямого урегулирования убытков.
Изменения коснутся прежде всего владельцев «Жигулей» — а это ведь треть автопарка нашей страны! Раньше хозяева машин мощностью от 50 до 70 л.с. оплачивали полисы ОСАГО по формуле базовый тариф (1980 рублей) х 0,7. Теперь же коэффициент будет 0,9. Вроде бы незначительно, а все равно больше!
Вторая категория невезунчиков — молодые водители. Сейчас для них действует повышающий коэффициент 1,3, а будет — 1,7! К молодым водителям закон относит тех, кому еще не исполнилось 22 лет и чей стаж меньше двух лет. Для людей, не отягощенных обоими обстоятельствами, тариф останется прежним.
Третья категория куда более обширна. Власти решили поднять региональные коэффициенты для ОСАГО. Нововведение не коснется столиц — Москва и Питер и так платят больше всех — да небольших населенных пунктов. Для городов среднего размера (в их числе многие города Московской области и большинство региональных центров) до сих пор не было никакого повышающего или понижающего коэффициента. Раньше базовый тариф ОСАГО условно умножался на единицу. С весны же ставка будет поднята аж до 1,6. Впрочем, не во всех городах, некоторым повезло получить меньший коэффициент — 1,3.
И все это происходит в период беспрецедентного падения автомобильного рынка. Продажи новых машин только в декабре упали на 10 процентов, к лету эксперты предрекают как минимум 50-процентное падение. В этих условиях страховые компании получают куда меньше дохода от продажи ставших уже популярными полисов добровольного автострахования КАСКО.
Что нам до их прибылей? Да все просто: теряя доход, компенсировать убытки страховщики будут за наш с вами счет. И закон им в этом нынче только помогает. Отказать в выплате с 1 марта станет куда легче, ставки подняты… А нам остается только надеяться, что действия властей не приведут к коллапсу на рынке страхования. Потому что, если компании начнут повально банкротиться (а некоторые предрекают гибель 400 фирм), автолюбители не получат своих законных выплат. И выяснится, что платили за автогражданку, а кто-то и за КАСКО совершенно зря.
