Автогражданка разорит страховые компании.
Через месяц обязательному автострахованию (ОСАГО) исполнится год. Закон дотянул до первого юбилея, несмотря на отчаянное сопротивление его противников. Но что не сумели сделать депутаты и правозащитники, могут сотворить "привходящие обстоятельства".
ОСАГО, по словам страховщиков, уже сегодня на грани убыточности и к осени может обрушиться вовсе. Итогом станут массовое банкротство страховых компаний, проблемы с получением страховок, повышение тарифов либо полный отказ от "затеи". Деньги застраховавшихся окажутся выброшенными на ветер.
Год назад страховщики азартно кинулись делить "шкуру" едва начавшегося ОСАГО и пополнять портфели. Надо было поделить между собой, по разным оценкам, $1,5-4 млрд. Есть за что бороться. К тому же ОСАГО сулит высокие рейтинги, укрепление финансовых позиций, популярность в прессе и новых клиентов в других областях страхования. В итоге портфели по ОСАГО у некоторых страховых компаний раздулись до предела. Обязательное страхование даже стало главным делом. Лидеры "автогражданки" вышли в лидеры и среди страховых компаний по собранным премиям. Например, в портфеле Росгосстраха ОСАГО составляет без малого половину всех взносов. Хорошо это или плохо?
"ОСАГО - важнейшее событие последних лет как для общества, так и для страховщиков и уже изменило всю конфигурацию страхового рынка, - говорит Вячеслав Щербаков, генеральный директор компании "Ингосстрах". - Но дело не только и не столько в дополнительном притоке финансовых средств в страховой бизнес, сколько в неопределенности финансового результата операций по обязательному автострахованию для страховщиков". Страховые актуарии всех страховых компаний в один голос утверждают, что убыточность по этому виду страхования растет из месяца в месяц, и никто не может сказать, когда убытки достигнут пика и каково будет их максимальное значение. Страховщики утверждают, что уже к концу лета убыточность может стать катастрофической. Всплывут откровенно криминальные фирмы-однодневки, которые собрали деньги и умыли руки, и те, кто переоценил свои возможности. Тяготы выплат за них возьмет на себя компенсационный фонд. Но выдюжит ли он и каковы будут размеры бедствия - предсказать трудно.
О грядущей убыточности ОСАГО говорит и статистика. Поначалу выплаты по ОСАГО, по данным Российского союза автостраховщиков (РСА), не превышали 5 процентов от собранных премий. К началу года - 12 процентов. А к весне в крупных городах они достигли уже 40 процентов. При этом в Москве выплаты к маю поднялись до 70 процентов и вскоре еще более увеличатся, поскольку "дачники" и "подснежники" только начали ездить, а возмещения по авариям выплачиваются в среднем через 25-30 дней. Но уже при 77 процентах в столице, 50 процентах в областных городах и 30 - на селе работа компаний по "автогражданке" становится убыточной, заявил Евгений Кургин, президента РСА. Причем "выбыть из соревнования" могут не только небольшие компании, но и солидные страховые фирмы. "Чем больше удельный вес операций с труднопрогнозируемым финансовым результатом в страховом портфеле компании, тем выше потенциальная угроза ее финансовой устойчивости", - замечает Александр Громов, генеральный директор компании "АСТО Гарантия".
Почти двукратный рост убыточности по ОСАГО в первом квартале этого года отмечает и Минфин России. По словам главы Федеральной службы страхового надзора (ФССН) Ильи Ломакина-Румянцева, отношение суммы выплат к сборам по ОСАГО составило 21 процент против 12 в четвертом квартале 2003 года. К концу этого года отношение объема выплат к собранной премии (простая убыточность) может достигнуть, по его мнению, 90 процентов, а по заработанной премии - всех 100. РСА прогнозирует, что страховые выплаты по ОСАГО к концу года составят 20 млрд руб. и сравняются с заработанной страховыми компаниями премией (сейчас она составляет 10,73 млрд руб.).
- Учитывая временной лаг между ростом портфеля и ростом выплат, к середине лета можно ожидать более наглядную картину по убыточности, которая может превысить планку в 77 процентов очень быстро. Результаты анализа портфеля ОСАГО в РОСНО уже сейчас позволяют говорить о том, что тарифы по обязательному автострахованию скорее занижены, чем завышены, - говорит Роман Сальков, начальник отдела анализа и мониторинга центра страхования автотранспорта компании РОСНО.
При этом страховые компании платят пока в основном за так называемую "жестянку". Например, у Росгосстраха, по данным на 1 марта, только одна из 40 выплат приходилась на возмещение по "жизни и здоровью" (2,5% всех выплат компании по "автогражданке"). Однако к концу года выплаты "по здоровью", по прогнозам экспертов, увеличатся, и они значительно больше выплат "по железу". Резко возрастет и мошенничество.
"Критическая убыточность по ОСАГО означает, что страховщик вынужден страховать владельцев машин себе в убыток, и компании начнут сворачивать свой бизнес по обязательному автострахованию", - полагает Тамара Чукардина, руководитель управления компании "ГУТА-Страхование".
- Опыт Восточной Европы показывает, что в первые годы действия ОСАГО многие компании действительно теряют большие деньги. Причем компании с худшим показателем убыточности по отношению к среднему могут некоторое время даже не замечать своих проблем, - отмечает известный западный эксперт страхового рынка Томас Мэнсон. - Поэтому, чтобы определить истинное состояние обязательного автострахования, надо подвести итоги за весь год. В Польше, например, данные по первому году были получены только после того, как кончилось действие полисов, выпущенных в первый год. Убыточность составила 81 процент. А после урегулирования всех оставшихся претензий по этим полисам возросла до 97 процентов.
Чтобы стабилизировать рынок, нужно улучшить систему контроля урегулирования претензий, считают западные эксперты. При этом чем больше людей получит реальное возмещение понесенного ущерба, тем сильнее они будут поддерживать ОСАГО. Пока же в среде автомобилистов (и даже некоторых высоких чиновников) обязательное автострахование и спустя год воспринимается как способ обогащения страховых компаний. Средняя выплата, по данным РСА, составляет сегодня 19 533 руб. ($690).
Страховщики же видят причины особенно высокой убыточности автостраховки в нашей стране в стремительном росте парка машин, низкой культуре вождения, традиционно высокой аварийности, а также в превратно понятой многими автолюбителями возможности, купив полис, ездить как заблагорассудится, ибо теперь за все платит "дядя". Сказывается и чрезмерно высокая тяга наших граждан к мошенничеству, выплаты по которому уже сейчас превышают 15 процентов от собранных премий.
